A. 如果借款人是新客户，可通过职业、家庭、教育等个人背景因素来综合判断其还款意愿

B. 个人住房贷款借款人还款意愿的下降可能会导致个人住房贷款信用风险的发生

C. 在审核个人住房贷款申请时，可验证借款人的工资收入等来综合判断其还款意愿

D. 如果借款人是老客户，可通过检查其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态来了解其还款意愿